Muito se fala em previdência privada, por uma série de benefícios e características exclusivas, a previdência privada é um dos melhores, senão o melhor veículo para acumulação de patrimônio no longo prazo. Mas, é preciso ter cuidado com sua contratação pois, existem um serie de questões a serem avaliadas.
Também, antigamente os produtos disponíveis não apresentavam boa rentabilidade, e muitas vezes taxas abusivas, o que faz muitos clientes e o investidor em geral ter um pé atrás com previdência, mas essa realidade mudou bastante e hoje existem ótimas opções. No entanto, é necessário estar alerta e escolher bem, porque aqueles produtos obsoletos e ruins, ainda estão no mercado. Existem fundos de previdência para o perfil mais conservador até o mais arrojado, inclusive fundos de previdência indexados a Criptoativos (para quem tem perfil).
Benefícios de se investir em previdência privada
1 - Redução da Base Tributável Anual
Investidores que fazem declaração de IR pelo modelo completo, aquele em que se permitem deduções de IR, podem aportar 12% de seus rendimentos tributáveis, na pessoa física, em PGBL e reduzir seu imposto a pagar. Para citar alguns rendimentos tributáveis mais óbvios, podemos mencionar salários e recebimentos de aluguéis de imóveis.
Para ficar mais claro, vamos explicar através de um exemplo: quem recebe R$200.000,00 de aluguel em um ano, pode investir R$24.000,00 em previdência PGBL e deixaria de pagar 27,5% de impostos sobre esses R$24.000,00. Em resumo se pagaria R$6.600,00 a menos em impostos, desde que esteja disposto a ter R$24.000,000 em um investimento de longo prazo. Em outras palavras, desde que o investidor esteja disposto a ter 12% da sua renda tributável anual investida para longo prazo, pode pagar 3,3% menos imposto no ano atual.
2 - Redução da alíquota de IR no Investimento
Diferentemente de fundos abertos, que a alíquota mínima de IR é de 15%,(tabela regressiva) os fundos previdenciários possuem uma tributação exclusiva fazendo com que o investidor que opte pelo regime regressivo possa ter um IR de 10% apenas no seu investimento depois de 10 anos. Vale ressaltar que hoje existem vários fundos que possuem a mesma rentabilidade em fundo convencional ou de previdência, não é preciso renunciar a rentabilidade para ter essa vantagem fiscal.
3 - Ausência de “Come-cotas” (antecipação de imposto)
Fundos comuns de Renda Fixa e Multimercados possuem uma antecipação do IR a cada seis meses (a Receita realmente retira cotas do fundo semestralmente para executar essa obrigação), o que é chamado de “come-cotas”. A previdência privada não possui esse dispositivo e sofre a cobrança de IR no momento do resgate, fazendo com que os juros compostos rendam mais para o investidor. Esse benefício tem um enorme impacto no longo prazo quando comparamos a outras formas de investimento.
Se consideramos dois investidores que façam aportes anuais de R$100.000,00 um investe em fundos de investimentos comuns e o outro, em previdência, sem come-cotas e com regime regressivo, chegando a uma alíquota mínima de 10% de IR sobre o lucro. Os valores a serem resgatados após 10 anos é aproximadamente R$240.000,00 maior, quando se faz o investimento através da previdência.
4 - Mudança de Estratégia sem Custos de IR
Em fundos comuns, para mudar de uma estratégia de ações para renda fixa, por exemplo, é necessário solicitar o resgate de um fundo e aplicação no outro, pagando o IR no momento do resgate. Já na previdência privada, há a possibilidade de solicitar uma portabilidade entre fundos. Transfere-se assim o recurso de um fundo para outro sem custos.
5 - Ferramenta de Planejamento Sucessório
A previdência privada é usada por muitos profissionais focados em gestão de patrimônio como um instrumento eficiente de planejamento sucessório pois permite aos herdeiros receber o recurso do fundo no caso da falta do titular, sem entrar em inventário e, em alguns estados sem o pagamento do ITCMD. Estima-se um custo entre 12% e 16% menor para os herdeiros quando utilizada a previdência. Além de maior facilidade e agilidade em acessar o capital. Para se finalizar um inventário muitas vezes são necessários muitos meses ou até anos, já em previdência o recurso está disponível em até 30 dias.
“Comece Agora” como falo constantemente em meus cursos sobre educação financeira a própria sigla já fala por si INSS (Isso Não Será Suficiente) comece já o seu planejamento consciente, com os parâmetros corretos com sua realidade! O melhor dia para se começar foi ontem e o segundo melhor é hoje.
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Tiago Paiva Barbosa
Especialista em investimentos na Valor Investimentos
31 9 9512-3722 | www.tiagoeducafinanceiro.com.br
tiago.barbosa@valorinvestimentos.com.br
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